물가가 오르고 은행 예적금 금리와 대출금리도 계속 오르고 있습니다. 이러한 시대에 어떤 재테크 방법을 구사해야 좋을까요? 누구나 쉽게 한 푼이라도 더 벌 수 있는 방법을 알아봅니다.
1. 우리나라 보통사람들의 금융생활 패턴
2022년 3월에 신한은행에서 발간한 보통사람들의 금융생활 보고서 내용입니다.
참고로, 2021년도는 저금리 시대라 저축보다는 공격적인 투자를 한 연도임은 미리 인지해 주십시오.
1.1 연령별 월저축/투자액 및 예비자금
원래는 20대와 30대의 저축/투자비중이 더 높았습니다. 아래 2019년도 보통사람 금융생활 보고서를 참고하십시오.
그러던 경향이 2021년도에는 20대와 30대의 저축/투자금액이 더 줄었습니다.
1.2 2022년도 하반기는 기준금리가 인상되면서 모든 은행의 대출과 예적금 금리도 같이 올라가 저축을 하기에 좋은 환경이 조성되었습니다.
초고금리 시대에 어떻게 재테크를 해야 좀 더 나은 수익을 올릴 수 있는지 아래에서 알아보겠습니다.
계속 하락하고 있고 앞으로 당분간 침체에 빠질 부동산은 제외합니다.
1.3 특히, 어려운 시기를 살아가는 20-30대 여러분들이 저축을 통해 미래를 꿈꾸셨으면 합니다.
우리가 생활 속에서 쉽게 할 수 있는 방법을 아래에 소개합니다.
2. 선납이연 방식 적금
선납 일수와 이연 일수의 합을 0으로 맞춰 매달 납부하지 않고도 적금의 만기일을 맞추어 약정한 이자를 받는 방식을 말합니다.
6-1-5, 2-5-5, 1-11, 등의 다양한 납입 방식이 있습니다.
선납 이연 방식 적금은 마지막 납입금을 이미 납입한 적금 금액을 담보로 빌려서 낼 수 있기 때문에 자신이 보유한 금액보다 큰 금액의 적금에 가입하여 더 많은 이자를 받을 수 있다는 점이 장점입니다.
모든 은행에서 이 적금을 팔지는 않고 상호금융권인 새마을금고, 농협, 수협, 축협에서만 판매하고 있습니다.
선납 이연 방식 적금에 대해서는 제 블로그의 아래 글을 참고하십시오.
▶상호금융 선납이연 방식 적금 - 정기예금보다 훨씬 많은 이자를 받을 수 있습니다.
상호금융 선납이연 방식 적금 - 정기예금 보다 훨씬 많은 이자를 받을 수 있습니다.
선납이연이라고 들어보셨습니까? 6-1-5 방식이란 말은 또 무엇인가요? 적금에 가입하더라도 좀 더 많은 이자를 적은 돈으로 받을 수 있는 방법이 있습니다. 2,450만 원으로 4,200만 원 적금 가입도
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3. 풍차 돌리기 적금
3.1 매달 적금에 가입해 돈을 불리는 것이 풍차가 돌아가는 모습과 비슷하다고 붙여진 이름입니다.
1년 동안 12개의 적금 통장을 만들어 12개월 후에는 한 달 간격으로 만기가 된 돈이 들어오게 됩니다.
이해하기 쉽게 아래 도표를 보십시오.
3.2 12개월 후부터 만기가 되어 들어 오는 돈을 또 높은 금리의 예금이나 적금에 투자를 할 수 있습니다. 매달마다 돈이 들어 오므로 매달 금리 동향을 보다가 좋은 상품에 가입할 수 있어서 좋습니다.
13개월째부터는 또 다른 풍차 돌리기를 시작해서 13번째 적금부터 또 가입하셔도 됩니다.
3.3 적금 계좌를 여러 개 관리하는 불편함은 있지만 은행에 가지 않고 앱으로 관리하므로 쉽게 할 수 있습니다.
3.4 전국은행연합회 소비자 포털이나 저축은행연합회 소비자 포털에서 각 은행별 예적금 금리 현황을 볼 수 있지만 특판 상품은 그 현황에 바로 업데이트되지 않기 때문에 뉴스 검색이나 카페 등을 통해 정보를 입수해야 합니다.
그리고, 상호금융기관 금리는 한 눈에 볼 수 있는 곳이 없습니다.
3.5 만약, 자금 사정이나 관리의 불편함 때문에 1년에 12개의 통장을 만드는 것이 어렵다면 짝수 달, 혹은 홀수달에만 만들어 6개로 줄일 수도 있습니다.
계획을 짜실 때 평소의 생활에 어려움을 초래할 정도로 무리하게 계획하지는 마십시오.
그러나, 적금이 만기되어 13개월째부터 돈이 들어오게 되면 엄청난 희열을 느끼시게 될 겁니다.
4. 카드 풍차돌리기
카드 신규 발급자를 대상으로 제공되는 페이백 혜택을 받고 나서 카드를 해지하고 일정 시간이 지난 후 동일한 카드사의 카드를 또 새로 발급받아 혜택을 다시 누리는 방법입니다.
카카오페이, 네이버 페이, 토스 등의 플랫폼에서 어떤 페이백을 제공하는지를 파악하여 이를 챙기는 것입니다.
특정 카드를 발부하면 10-20만 원의 혜택을 주는 플랫폼이 있습니다.
이런 사람들이 늘어나자 각 플랫폼에서는 조건을 추가하는 중입니다.
이 방법은 계속 쓸 수 있는 방법은 아닙니다.
5. 예적금 갈아타기
5.1 현재 가입되어 있는 적금이 있거나 일정한 금액을 예금에 넣어 두었다면 더 큰 금리의 적금으로 바꾸거나 하루만 맡겨도 높은 이자를 주는 은행으로 갈아타십시오.
적금을 중도에 해지하면 약속된 이자를 받을 수는 없으나 그렇게 손해 보는 금액보다 더 높은 금리로 받을 이익이 크다면 당연히 갈아타기를 해야 합니다.
비대면으로 은행 앱으로 예적금에 가입할 수 있으니 시간과 노력을 아낄 수 있습니다.
5.2 가입한 지 9개월이 넘었다면 조심 (1년짜리 정기예금인 경우)
통상 정기예금을 중도해지하면 은행들은 이자율을 기본금리(우대금리 제외)의 40-90%만 적용하고 있습니다.
은행마다 다르지만 중도해지하면 다음과 같이 해지 이자율이 적용됩니다.
| 구 분 | 1개월 미만 | 1개월-3개월 미만 | 3개월-6개월 미만 | 6개월-9개월 미만 | 9개월 -11개월 미만 | 11개월 이상 |
| 중도해지 적용 이율 | 0.00% | 40% | 50% | 70% | 80% | 90% |
| 최소 이율 | 0.10% | 0.10% | 0.50% | 0.50% | 0.50% | 0.50% |
중도해지 이율 = 기본이율 X 구간별 적용이율 X 경과 월수 / 계약월수 (소수점 둘째 짜리 미만 버림)
예를 들어, 2022년 9월 1일 2.4%짜리 정기예금에 1억원을 넣었다가 2022년 10월 30일 해지한다면 가입기간이 3개월 미만이므로 2.4% X 40% X 2개월 /12개월=0.16%의 해지 이율이 적용됩니다.
만약 가입한지 9개월이 넘었다면 2.4% X 80% X 9개월 /12개월=1.44%의 해지 이율이 적용됩니다.
정기예금 계약서에 중도해지 시 어떤 이율이 적용되는지와 새로 가입하고자 하는 상품의 이자 금액을 잘 따져본 후에 갈아 타기를 하시기 바랍니다.
5.3 적금 갈아타기를 할 때는 새 계좌를 만들어야 하는지, 아니면 적금에만 가입할 수 있는지를 사전에 점검하십시오.
새 계좌를 은행에서 개설하면 20일 동안 다른 은행에서 계좌를 또 개설할 수 없기 때문입니다.
새 계좌를 열지 않고 적금 약정액만 다른 계좌에서 이체만 할 수 있다면 20일 계좌 개설 금지 규정에서 벗어날 수 있어 다른 은행의 적금에도 가입할 수 있습니다.
6. 단기간 적금에 가입하거나 파킹 통장에 넣어두고 추이 살피기
요즈음과 같이 기준금리가 오르고 예적금 금리가 오를 때는 장기간 적금이나 예금에 가입하기보다는 단기간인 3개월, 6개월, 9개월, 12개월짜리 단기간 정기예금이나 적금에 가입하여 금리 추이를 살피다가 좋은 금리로 옮기는 것이 유리합니다.
보통예금이지만 하루만 넣어 두어도 높은 이자를 주는 파킹 통장도 이용할 수 있습니다.
22년 10월 28일 현재 파킹통장 금리현황입니다.
| 은행명 | 금리 (%) | 비고 |
| 애큐온저축은행 머니쪼개기 | 4.0 | -1인 2000만원 한도 -1인당 최대 5개의 계좌로 분리 가능 -애큐온모바일자유예금 개설해야 이용 가능 |
| 웰컴저축은행/직장인 사람 보통 예금 | 3.8 | 5000만원 한도 |
| OK저축은행 / OK 세컨드 통장 | 3.5 | -1000만원 한도 -1000만원 초과시 0.8% |
| 하나저축 / 하이 하나 파킹 통장 | 3.8 | 5000만원 한도 |
| K 뱅크 / 플러스 박스 | 2.7 (22/10/28일 인상) | 3억 한도 |
| 토스뱅크 / 토스 뱅크 통장 | 2.3 | -1억 한도였는데 2022/10/21일부터 한도 폐지 -이자 일일 지급 |
초고금리 시대에 저축하는 현명한 방법에 대해서는 제 블로그의 아래 글을 참고하십시오.
▶초고금리 시대에 현명하게 저축하는 법을 아시나요?
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7. 앱테크
그리 큰 수익은 아니나 작은 노력으로 챙길 수 있는 방법입니다.
카드사, 은행, 핀테크 등의 앱에 접속해 그들이 요구하는 조건을 충족하면 보상을 해 줍니다.
제휴 페이지 접속, 1만 보 걷기, 퀴즈 풀기 등을 통해 하루 100원을 주거나 일정한 선물을 줍니다.
예를 들면, 삼성 금융 계열사에서 운영하는 통합 앱 '모니모'로 출석체크를 하면 리워드 '젤리'를 제공하며 하루 5천보 이상 걸어도 젤리를 주며 챌린지를 하면 더 주며 모니모 앱을 투어 하거나 미션을 수행해도 젤리를 줍니다. 이 젤리는 현금화하며 모니머니로 바꾸어 삼성 계열사의 보험, 카드, 펀드 등에서 사용할 수 있으며 본인 계좌로 출금할 수도 있습니다.
8. 주의할 점
예금자보호법에 따라 5천만원까지만 정부가 보장을 해 주므로 예적금 가입을 할 때는 한 은행 당 원금+이자가 5천만원을 넘지 않도록 설계하시기 바랍니다.
그리고, 거래하고자 하는 은행의 건전성을 체크하시기 바랍니다.
정부가 모든 은행의 예적금에 대해 모두 5천만원을 보장해 주는 것도 아닙니다.
어떤 은행의 예적금에 대해 정부가 보장을 해주는지와 저축은행, 상호금융권 등의 건전성을 체크하는 방법에 대해서는 아래 제 블로그의 글을 참고하십시오.
저축은행과 상호금융권 건전성 확인하는 법 - 금융회사 경영지표는 어디서 봐야 하나요?
초고금리시대에 보다 나은 이자를 받기 위해서 좀 더 높은 금리를 제공하는 은행으로 자금을 옮기고 있습니다. 거래하고자 하는 금융회사가 재정적으로 건전한지 점검해 보시기 바랍니다. 문
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