예금 금리가 계속 오르고 있습니다. 물가는 오르고 경기는 침체될 것이며 부동산 가격은 떨어지고 환율은 오르리라 예상됩니다. 삶이 어려운 시대에 달라진 환경에서 어떻게 우리 집의 자금을 불려 나갈 수 있는지 검토합니다.
1. 현재의 상황
미국의 22년 9월의 소비자 물가가 8.2%로 높고 당분간 잡기가 힘드리라 예상되며 미국의 연방준비제도가 미국 내 물가를 잡기 위해 11월에도 '자이언트 스텝'으로 기준금리를 인상할 것으로 예상됩니다.
우리나라의 한국은행은 아래의 이유 때문에 국내 기준금리를 11월에도 또 올릴 것입니다.
① 국내 물가 상승
② 환율 상승 (원화가치 하락)
③미국 연준의 기준금리 인상
지난 10월 12일 한국은행이 '빅스텝' 단행을 해 기준금리가 3%로 인상된 영향에 대해서는 제 블로그의 아래 글을 참조하십시오.
▶한국은행 '빅스텝' 단행, 기준금리 3%로 인상, 그 영향은?
국내의 기준금리가 올라가면 시중 은행의 대출금리와 예금금리도 올라갈 수밖에 없으므로 현재도 높은 예금금리가 더 올라갈 것으로 예상됩니다.
이러한 초고금리 시대에 우리는 어떻게 저축을 해야 할까요?
2. 어떻게 저축을 해야 하나요?
① 향후 예금 금리가 올라 갈 것이므로 목돈을 긴 기간 동안 두는 정기예금에 넣지 말고 짧은 기간의 정기 예금에 넣고, 입금 금액이 비교적 자유로운 자유 적립식 적금을 활용하여 돈을 나누기 바랍니다. (정기예금과 적금 동시 활용)
② 향후 금리가 오르면 갈아 탈 수 있게 여러 은행의 여러 상품에 돈을 나누어 저축하기 바랍니다.
③ 대면 거래보다는 온라인 비대면 거래로 더 높은 이자를 받기 바랍니다.
아래에 보다 상세한 전략을 소개합니다.
A. 특판 예.적금 상품을 활용하라
상호금융이나 저축은행에서 높은 금리로 특별 판매하는 정기 예금이 있으니 수시로 뉴스, 재테크 카페 등을 검색하여 가입하면 높은 이자를 받을 수 있습니다.
예를 들면, 22년 10월 14일 영광군 수협에서 연 5.5% 1년 정기예금을 특판 했습니다. (출처 : 조선일보 2022년 10월 19일)
2022년 10월 31일 현재 특판되고 있는 주요 상품입니다. (출처 : 우리들새마을금고 (p2pforum.kr) 및 뉴스)
| 취급 기관 | 상품명 | 금리 | 가입기간 | 비고 |
| 평택 신협 | 유니온 정기예탁금 | 5.25% | 6개월 | 당일 개설 가능 |
| 대전영화 신협 | 유니온 정기예탁금 | 5.5% (5.2+만기시0.3) | 12개월 | 특판이 아니라 바로 가입 가능 |
| 우리들 새마을금고 | 오픈기념 특판 | 4.9% | 12개월 | |
| 하나저축은행 | 세바퀴정기예금(회전주기예금) | 5.30% (단리식) 5.43% (복리식) 매회전 주기로 금리 변동 |
기본 36개월 | 하나저축은행 어플리케이션으로 입출금 통장 개설 후 가입 |
| 세한신협 | 유니온 정기예탁금 | 5.79% | 12개월 | 신협 ON뱅크 어플리케이션(앱)을 통한 비대면 가입 |
| 동원제일저축은행 | 회전정기예금(비대면) | 5.90% 매년 회전주기 단위로 약정금리 변동 |
24-60개월 | -인터넷뱅킹,모바일뱅킹(DW뱅크, SB톡톡플러스어플) 가입시 -5000만원 한도 -매월이자 지급식(단리식)과 만기 일시지급식(복리식) 중 선택 (1년마다 이자지급) |
| 다올저축은행 | Fi 리볼빙 정기예금 (22/10/31일로 판매종료) |
6.5%>5%로 인하 매회전 주기로 금리변동 |
36개월 | -SB톡톡플러스어플로 가입 -롯데카드 마이데이터 회원 대상 제휴 상품 -매월 이자지급하는단리식, 1년마다 이자지급하는 복리식이 있음. |
| HB저축은행 | e-회전정기예금/스마트회전정기예금 (복리식) | 4.8% (단리식) 4.9% (복리식) 매회전 주기로 금리변동 |
36개월 | -SB톡톡플러스어플, 인터넷뱅킹, 창구방문으로 가입 -회전주기(1년)에 연장 또는 해지 가능 |
| OK저축은행 | OK읏샷정기예금 | 5.3% | 6개월 | -영업점/인터넷/모바일뱅킹/SB톡톡플러스 등을 통해 가입가능 -이자는 매월 또는 만기지급중 택일 -22/10/24일 판매시작 |
다른 은행에 비해 높은 금리를 제시하는 은행에 대해서는 재무건전성을 체크하셔야 합니다.
2011년도에 토마토저축은행은 부실대출로 영업이 정지되어 매각된 사례가 있고, 현재의 부동산 가격 하락 때문에 부동산에 많은 자금이 묶인 은행들은 재무건전성이 급격하게 나빠질 위험이 커졌습니다.
B. 주거래은행에 추가 우대금리 혜택을 문의하라.
일정한 카드 사용실적이 있거나 자동이체 실적이 있고, 급여이체, 환전실적 등이 있으면 우대 금리를 인정해 주는 은행이 많습니다.
C. 온라인 전용상품을 이용하라.
은행들은 온라인 (인터넷 또는 휴대폰 앱)으로 가입할 때 우대 금리를 주고 있습니다.
각 은행의 홈페이지를 방문해서 이를 확인하십시오.
어떤 상품은 모바일 전용인 경우도 있습니다.
노인분들은 익숙하지 않아서 불편할 수 있지만 잘 설명한 글을 따라 하면 할 수 있으니 시도해 보시기 바랍니다.
본인 인증을 하는 단계에서 민간 인증서인 카카오톡 인증서나 네이버 인증서를 발부받아야 하는데 아래 제 블로그의 글을 참조하십시오.
카카오 민간 인증서 발행하여 주민등록등본 발급 받기
민간 인증서는 무엇일까요? 그리고, 이 인증서는 어디에 쓰일까요? 민간 인증서 중의 하나인 카카오 인증서를 발행하는 절차를 알아보고 활용하는 법도 살펴봅니다. 1. 인증서란 무엇인가? A. 인
aforestbird.tistory.com
D. 비과세 종합저축과 저율과세 제도를 활용하라
(1) 비과세
만 65세 이상인 경우 전 금융기관을 통틀어 최대 5천만 원까지 15.4%의 세금이 면제됩니다.
지난 3년 안에 금융소득종합과세 대상자*가 된다면 제외됩니다.
(주*) 개인별 연간 금융소득(이자소득+배당소득)이 2000만원을 초과하는 경우 금융소득을 다른 종합소득과 합산하여 누진세율(종합소득세율)을 적용하여 종합과세하는 제도를 금융소득종합과세 제도라 함. 이 제도의 대상자를 말함.
(2) 저율과세
이자에 대해 일반 과세율은 15.4%인데 상호금융기관에서 정기예금이나 적금에 가입하면 저율 과세율인 1.4%의 농특세만 과세되어 이자를 더 받을 수 있습니다.
조합원으로 조합에 가입한 후 출자금 통장을 개설하면 혜택을 받을 수 있습니다.
E. 자유 적립식 적금을 활용하라.
일반적으로 은행들은 자유 적립식 적금 금리를 정기예금 금리보다 높게 책정합니다.
같은 기간이라면 정기적금 금리> 자유적립식 적금 금리> 정기예금 금리 순서입니다.
F. 단기간 예금을 활용하라.
향후 예금이자가 더 오를 것으로 예상되므로 목돈을 오랜 기간 동안 묶어 두는 정기예금에 넣지 말고 짧은 기간의 정기예금이나 자유 적립식 적금에 가입합니다.
정기 예금금리가 최근 1년짜리가 2~3년짜리보다 높습니다.
장단기 금리 역전현상이 나타났습니다.
3개월, 6개월, 9개월, 12개월에 만기 되는 상품에 골고루 가입해 두면 만기가 돌아올 때마다 더 높은 이자를 주는 곳에 예금을 할 수 있어서 혜택을 볼 수 있습니다. 그리고, 이자/배당 등으로 얻은 금융 소득이 연 2000만 원을 초과하면 금융소득 종합과세 대상자가 되는데 이를 피할 수도 있습니다.
아래 하나은행 3.6.9 예금은 단기 예금의 예입니다.
그리고, 저축은행의 회전식 예금은 만기가 돌아오는 예금 때마다 고금리를 찾는 수고를 덜 수 있게 합니다.
(1) 하나은행 3.6.9 정기예금
● 3개월마다 높은 금리로 갈아탈 수 있는 옵션 보너스 제공
● 입출금과 거치식 예금의 장점만을 모은 편리하고 유용한 상품
● 1년제
● 300만 원 이상. 단, 인터넷뱅킹 및 스마트뱅킹은 최저 1만 원 이상
● 비과세 종합저축 가능 (세제혜택)
기준일자 : 2022년 10월 19일
| 기간 | 금리(연율, 세전) | ||
| 1억원 이상 | 3천만원 이상 | 3백만원 이상 | |
| 3개월(중도해지) | 2.0% | ||
| 6개월(중도해지) | 2.1% | ||
| 9개월(중도해지) | 2.2% | ||
| 1년 | 3.1% | 3.1% | 3.1% |
(2) 저축은행의 회전식 정기예금
● 가입대상 : 주민등록증 또는 운전면허증을 소지한 만 19세 이상 내국인, 개인고객
● 가입금액 : 10만 원 이상
● 가입기간 : 2년, 3년, 4년, 5년 (회전주기: 12개월)
● 금리유형 : 가입 후 은행 방문하지 않고 매 12개월마다 회전주기 단위로 약정이율이 변동되고, 원금(이자금액 제외)만 회전
회전식 정기예금은 많은 저축은행에서 판매하고 있습니다.
한 예로서, 상상인 저축은행과 상상 인플러스 저축은행이 22년 10월 19일부터 회전식 정기예금 금리를 최대 연 6%로 인상한다고 발표했습니다. 가입기간은 최소 2-5년이고 12월 주기로 금리가 조정되는데 1년 만에 해지해도 5.81%입니다.
(3) 기타 정기 예금
a. 중도해지 해도 약정금리를 그대로 주는 저축은행 정기예금도 있습니다.
OK저축은행의 '중도해지OK정기예금 369'는 은행권보다 낮은 4.1%의 금리이지만 중도해지 해도 4.1% 이자를 지급합니다. 중도해지OK정기예금6도 있는데 연4.6% (1년 이상)입니다.
b. 네이버 검색창에 [예금 추천]이라고 입력하면 예금과 적금, CMA 상품들이 나옵니다.
c. 은행연합회 소비자 포탈과 저축은행 연합회 소비자 포탈에서 각종 예금과 적금 금리를 확인할 수 있습니다.
▶https://www.kfb.or.kr/main/main.php
▶https://www.fsb.or.kr/cps_index.act
각 기간별 금리를 볼 수 있습니다.
d. 마이뱅크 사이트에서 금리 비교를 볼 수 있습니다.
금융기관별(은행/신협/새마을금고/농.축협/저축은행), 기간별(6/12/24/36개월), 정기예금, 정기적금, 자유적금의 금리를 알 수 있습니다.
특판 상품이 바로 업데이트되지는 않습니다.
▶https://misaving.mibank.me/deposit
마이뱅크에서 금리를 비교한 예시 화면입니다.
G. 예금 갈아타기
정기 예금을 중도에 해지하면 원래 약정한 금리보다 적은 금액을 받을 수 있으므로 새로 받을 이자 금액과 깎이는 이자 금액을 비교하여 새 금리로 더 받을 금액이 크다면 현재의 예금을 해지하고 새 예금으로 갈아타는 것이 낫습니다.
H. 상호금융기관의 선납이연 방식 적금을 활용하라.
새마을금고, 농협, 수협, 신협에서만 가입할 수 있는 선납이연 방식의 적금을 들면 적은 돈으로 큰 금액의 적금을 들 수 있으며 일반 적금보다 약 70%나 많은 이자를 받을 수 있습니다.
여러 방식으로 선납이연 적금을 설계할 수 있습니다.
자세한 사항은 제 블로그의 아래 글을 참조하십시오.
상호금융 선납이연 방식 적금 - 정기예금 보다 훨씬 많은 이자를 받을 수 있습니다.
선납이연이라고 들어보셨습니까? 6-1-5 방식이란 말은 또 무엇인가요? 적금에 가입하더라도 좀 더 많은 이자를 적은 돈으로 받을 수 있는 방법이 있습니다. 2,450만 원으로 4,200만 원 적금 가입도
aforestbird.tistory.com
I. 정부 지원 대상자라면 신청하여 혜택을 받으십시오.
청년내일저축계좌, 등 정부에서 어려운 청년들을 위해 지원해 주는 대상자가 된다면 신청하여 혜택을 받으시기 바랍니다.
청년도약계좌도 곧 나온다고 하니 청년들은 주목해서 보시기 바랍니다.
개인소득 6000만원 이하, 가구 소득이 중위소득의 180% 이하이며 만 19-34세면 신청 가능하다고 합니다.
어려운 청년들의 자산형성을 지원하는 사업에 대해서는 아래글을 참고하십시오.
어려운 청년들의 자산 형성을 지원하는 사업들
가정이 어렵고 힘들 때는 청년도 힘든 시기를 지내야 합니다. 그래도 꿈과 희망이 있다면 어려운 현실도 헤쳐 나아갈 수 있습니다. 국가와 지자체에서 어려운 청년들이 자산을 형성할 수 있도록
aforestbird.tistory.com
3. 인지해야 할 사항
A. 새 통장을 만들면 20일 이내에 다른 통장을 만들 수 없습니다.
따라서, 위의 모든 사항을 인지하고 계획을 세워 통장을 만들어야 합니다.
상호금융인 경우에는 새 통장 개설이 비교적 자유롭다고 합니다. 예를 들면, 신협인 경우, 20일 제한과 상관 없이 A지점에 신협 통장이 있으면 B지점으로 통장을 변경할 수 있다고 합니다.
상호금융에 통장을 개설하고자 하면 사전에 확인하시기 바랍니다.
그리고, 새 통장을 만들어야 상품에 가입할 수 있는지, 아니면, 통장을 만들지 않고 다른 은행 계좌에서 이체만 되도록 하고 예적금에만 가입할 수 있는지를 문의하십시오.
만약 통장 개설을 하지 않고 예적금에 가입할 수 있다면 새통장 개설 20일 제한에서 벗어날 수 있습니다.
B. 예금자 보호
①한 은행에 원금+예상이자 금액을 합해서 5000만 원이 넘지 않게 계획하십시오.
② 우체국 예적금에 대해서는 국가가 전액 보장합니다.
③ 새마을 금고 지점은 각각 독립법인이지만, 본점과 지점이 동일 법인인 경우, 두 군데 예적금을 합산해서 5천만원까지만 보장됩니다.
④ 거래하고자 하는 은행의 재무 건전성을 점검해 보시기 바랍니다.
금융회사 건전성을 점검하는 방법에 대해서는 아래 제 블로그의 글을 참고하십시오.
저축은행과 상호금융권 건전성 확인하는 법 - 금융회사 경영지표는 어디서 봐야 하나요?
초고금리시대에 보다 나은 이자를 받기 위해서 좀 더 높은 금리를 제공하는 은행으로 자금을 옮기고 있습니다. 거래하고자 하는 금융회사가 재정적으로 건전한지 점검해 보시기 바랍니다. 문
aforestbird.tistory.com
C. 선납이연 방식 적금에 가입을 할 경우 납부일은 놓치지 않도록 휴대폰에 알람 설정을 잘 해 두셔야 합니다.
D. 당일 통장 개설이 안 되는 지점도 있으니 확인하시기 바랍니다.
E. 수시로 현금을 입금하고 출금해도 일반 예금보다 더 높은 이자를 주는 파킹통장을 활용해서 잠깐 현금을 맡겨 두셔도 됩니다. 이자를 일일 계산해서 주는 은행도 있습니다.
주요 은행의 파킹통장 금리입니다. (2022년 12월 12일 현재)
| 은행명 | 금리 (%) | 비고 |
| 애큐온저축은행 머니쪼개기 | 4.0 | -1인 2000만원 한도 -1인당 최대 5개의 계좌로 분리 가능 -애큐온모바일자유예금 개설해야 이용 가능 |
| 웰컴저축은행/직장인 사람 보통 예금 | 3.8 | 5000만원 한도 |
| OK저축은행 / OK 세컨드 통장 | 3.5 | -1000만원 한도 -1000만원 초과시 0.8% |
| 하나저축 / 하이 하나 파킹 통장 | 3.8 | 5000만원 한도 |
| K 뱅크 / 플러스 박스 | 3.0 (22/12/12일 인상) | 3억 한도 |
| 토스뱅크 / 토스 뱅크 통장 | 2.3 4.0 (22/12/12일) |
-1억 한도였는데 2022/10/21일부터 한도 폐지 -이자 일일 지급 -5000만원 초과금액에만 4% 적용 |
'경제' 카테고리의 다른 글
| 어려운 청년들의 자산 형성을 지원하는 사업들('23.6.14일 업데이트) (0) | 2022.10.27 |
|---|---|
| 고금리, 고물가시대 재테크 꿀팁 (0) | 2022.10.24 |
| 저신용, 저소득 직장인을 위한 근로자 햇살론 (0) | 2022.10.18 |
| 상호금융 선납이연 방식 적금 - 정기예금 보다 훨씬 많은 이자를 받을 수 있습니다. (0) | 2022.10.17 |
| 금리인하 요구권을 아시나요?(23.3.3일 업데이트) (0) | 2022.10.13 |
