상호금융 선납이연 방식 적금 - 정기예금 보다 훨씬 많은 이자를 받을 수 있습니다.

선납이연이라고 들어보셨습니까?  6-1-5 방식이란 말은 또 무엇인가요? 적금에 가입하더라도 좀 더 많은 이자를 적은 돈으로 받을 수 있는 방법이 있습니다. 2,450만 원으로 4,200만 원 적금 가입도 가능합니다.

선납이연 방식 적금으로 정기예금보다 더 많은 이자를 받을 수 있습니다.

1.     적금의 종류

구분	정기적금	자유적금	비고
입금 일자	정해져 있음	원하는 때에 입금
입금 금액	정해져 있음	원하는 금액 입금
이자 금액	고정	달라짐
선납이연 특성	O

2.     선납이연이란?

A.     선납 (先納)은 납부 예정일보다 미리 납입함을, 그리고 이연 (移延)은 납부 예정일보다 늦게 납입함을 뜻합니다.

B.     선납일과 이연일을 합쳐서 선납일이 더 많거나 딱 0이 되면 원래 만기 날짜에 약속한 이자를 받을 수 있습니다.

C.     시중은행이나 저축은행에서는 허용되지 않고 상호금융(주*)에서만 됩니다.
(주*) 상호금융이란 농·축·수협의 각 조합을 통해 제한된 형태의 예금과 대출을 취급하는 것을 말합니다.

현재는 새마을금고, 신협, 농협, 수협에서는 선납 이연 예적금이 가능합니다.

가입하기 전에 선납 이연이 허용되는지, 그리고 다른 입금 조건이 있는지를 꼭 확인하기 바랍니다.

선납이연이 허용되는지는 가입하고자 하는 상품의 약관을 보시면 됩니다.

아래는 신용협동조합의 적립식 예금 약관인데 총지연일수, 총선납일수 등의 용어가 나오고 만기일을 늦출 수 있다 등과 같은 표현이 있으면 선납 이연을 할 수 있습니다.

<신용협동조합 적립식 예금 약관 예>

제5조 월 저축금 입금 지연

① 이 예금 중 매월 약정한 날에 정액으로 입금하는 정기적금, 하나더적금은 월 저축금을 약정한 날짜보다 늦게 입금했을 때 조합은 예금주의 요청에 따라 총 지연일수에서 총 선납일수를 뺀 순지연일수에 대해 계약일 당시 사무소에 게시한 입금 지연이율로 계산한 금액을 계약금액에서 빼거나, 순지연일수를 계약 월수로 나눈 월평균 지연일수 만큼 만기일을 늦출 수 있다.

 D.     예적금 특판 상품 가입 추천

기준금리가 인상되고 있어서 각 금융 기관에서 대출금리는 물론 예적금 금리도 인상하고 있습니다.

각 금융기관은 이 시기에 고객의 돈을 예치하기 위해 특판 상품을 판매하고 있습니다.
이를 잘 활용하면 쏠쏠한 이자를 챙길 수 있습니다.

E.     통상의 정기적금과 선납 이연 적금과 다른 점

구분	통상의 적금	선납이연 적금	비고
입금 일자	정해진 일자에 입금	-납부일이 매월 15 -이번 달은 10일 입금하고 다음 달은 20일에 입금 가능	선납일 +5와 이연일 -5=순지연일수 0이 되어 불이익 없음.
입금 금액	매월 동일 금액 입금	원하는 때에 원하는 금액 입금 가능	1년짜리 적금인 경우 -첫 달에            6개월치 납부 -7개월째에       1개월치 납부 -마지막달 만기 하루전 5개월치 납부하면 순지연일 없어 원금+이자 받을 수 있음.

3.     선납 이연의 효과

A.     예를 들어 보겠습니다.

매월 350만 원씩 12번, 총 4,200만 원을 납부하는 1년 만기 적금을 2023년 1월에 가입한다고 가정해 봅니다.

납부일	납부 회분숫자	납부 금액	비고 (6-1-5방식)
2023년 1월 1일	6회분	2,100만원	6개월치 선납
2023년 7월 1일	1회분	350만원	1개월치
2023년12월31일	5회분	1,750만원	5개월치 이연
계	12회분	4,200만원	12개월치

이 경우에 5개월치는 선납이고, 5개월치는 이연하게 되어 선납+이연=0이 되어 2024년 1월 1일에 원금과 약속된 이자를 받을 수 있습니다.

위와 같은 방식을 6-1-5 방식이라고 합니다.
첫 달에 1개월치만 납부하고 마지막 달에 11개월치를 납부하는 1-11 방식도 가능하며 1-6-5 방식도 가능합니다.

본인의 자금 계획에 따라 다양하게 활용할 수 있습니다.

스노맨의 선납 이연 계산기를 활용하시면 간단하게 알 수 있습니다.
위의 예를 스노맨 선납이연 계산기로 이자를 계산했습니다.

스노맨 선납이연 날짜 계산기로 이자를 산출했습니다.

스노맨 선납이연 날짜 계산기는 아래 주소로 가시면 됩니다.

▶스노맨 선납이연 날짜 계산기

B.     적금 담보 대출 활용

그런데, 마지막 5회분인 1,750만 원을 적금을 담보로 빌릴 수 있다는 점이 강점입니다.
자기 돈이 없더라도 마지막 5회분을 납부할 수 있어서 2,450만 원으로 4,200만 원의 효과를 볼 수 있다는 것입니다.
적금 담보 대출은 통상 적금 이율보다 1% 정도 높고, 빌리는 날짜도 1-2일 정도에 불과하니 효과가 큽니다.

C.     일반 적금 방식보다 훨씬 많은 이자

일반 적금 방식으로 1년 만기 5% 적금에 가입해 매월 2,041,600원씩 납부하면 24,499,200원 (약 2,450만 원)을 투자하는 셈이 됩니다.
이 때 세후 이자가 57만 원이지만 선납 이연 방식으로 들면 세후 이자가 96만 원입니다.예상보다 70%나 많은 이자를 받게 됩니다.

일반 방식과 선납이연 방식 적금의 이자 차이 (출처 : 이데일리 2022년 10월 17일)

 

4.     알아야 할 사항

A.     선납이연 적금에 가입을 하기 위해 비대면으로 K뱅크, 토스, 등에서 입출금 통장을 개설하면 20 영업일 동안 신규 계좌를 만들 수 없습니다.
적금에 가입하려고 계좌를 만들 경우에는 제한 없이 통장 개설을 해 주는 곳도 있다고 하니 확인해 보시기 바랍니다.

B. 예금자보호를 위해 원금+이자가 5,000만 원을 초과하지 않도록 주의해야 합니다.
그리고, 상호금융권은 예금자보호법 적용을 받지 못하여 만약 지점이 파산하면 자체적으로 마련한 기금에 따라서만 보상된다는 점은 인지해야 합니다.

자세한 사항은 아래 제 블로그의 글을 참고하십시오.

저축은행과 상호금융권 건전성 확인하는 법 - 금융회사 경영지표는 어디서 봐야 하나요?

 

C.     각 은행별 적금 금리를 한눈에 보여 주는 곳이 있습니다.
은행연합회 소비자 포털입니다.
▶https://portal.kfb.or.kr/main/main.php

저축은행 중앙회 소비자 포털에서는 저축은행의 금리를 볼 수 있습니다.
▶https://www.fsb.or.kr/cps_index.act
적금금리뿐만 아니라 예금금리, 대출금리 등을 알아볼 수 있습니다.

참고로, 2022년 10월 16일 현재의 저축은행의 정액적립식 적금과 자유적립식 적금의 상위 금리 상품을 소개합니다.

저축은행 정액적립식 적금 금리 상위 상품

 

저축은행 자유적립식 적금 금리 상위 상품

5.     다양한 선납 이연 전략

A.     단기 적금은 6-1-5로 납입하고 마지막 5개월치는 적금 담보 대출로 납입

B.     장기 적금 금액을 단기 적금 금액의 2배로 가입한 후 장기 적금 중간일에, 만료된 단기 적금 금액을 납입하고 장기 적금 마지막 납입은 적금 대출로 납입
은행에 따라 24+48, 25+50, 30+60 등으로 조합하실 수 있습니다.